Z čeho financujete peer to peer půjčky

[tomaso1980]

Chtěl jsem se zeptat, zda financujete peer to peer půjčky z vlastních zdrojů. Nebo financujete také z úvěrů. Já aktuálně malou část na Mintosu financuju z "bezúročné" půjčky mbank s RPSN 3,8 % p.a. Byla to ale akce max do 40 tis. a se splatností na rok a kurz EUR byl za 25,4, tak jsem do toho šel. Dále část financuji bezúročnou kreditkou u mbank, ale to mě moc nebaví, protože to je opruz, když se to musí splácet manuálně každý měsíc..to mam jen na přechodnou dobu než mi doběhne jeden termíňák, pak tu kreditku z toho uhradim.
Teď je v nabídce Sberbank za 2,88 % (RPSN 2,96 %) se spatností 96 měsíců. Je to od 100 tis do 300 tis. bez spolužadatele. Akorát člověk musí sekat latinu a splácet včas.. jinak mu to napálí asi na 7 %p.a. Pokud se to tam dá nastavit nějak automticky a třeba i s kontokorentem, kdyby člověk náhodou neměl krátkodobě cash, tak by to asi bylo super. I když být zadlužen na 8 let se mi taky moc nechce.. Je to taková malá hypotéka bez zajištění nemovitostí:-). Máte někdo zkušenost?

Víte někdo ještě o dalších možnostech?

Díky

[Jan]

Už se to tu kdysi řešilo: viewtopic.php?f=40&t=37
A už v té době spíš převládal názor cizí kapitál neinvestovat. Od té doby poklesly výnosy (u EUR mírně, u CZK celkem významně) a naopak sazby začaly růst - alespoň v případě ČNB. V době citované diskuze by mi přišlo schůdné do toho jít, pokud bych byl EURový rezident a měl šanci získat půjčku v EUR. Komplet v CZK to moc smysl nemělo a v případě kombinace se mi nechtělo nést kurzové riziko.

Tedy odpověď na tvoji otázku - investuju výhradně svoje peníze. Co se týče externích zdrojů, tak částečně se mi nelíbí poměr výnos/riziko, částečně se s tím nechci otravovat (tance s kreditkami). Takže další možnosti jsem nijak hluboce nehledal/nestudoval.

[Boží mlýn]

jako fyzická osoba je to pro mě nemyslitelné

[tomaso1980]

Pro mě to myslitelné je i jako pro fyzickou osobu. Ale pokud to bude relativně malá částka za úrokovou sazbu podobnou jak na hypotékách. Peníze se vydělávají ideálně z peněz jiných. Ale člověk musí být zároveň hodně obezřetný. Samozřejmě by bylo lepší to mít na s.r.o., kdy jsou ztráty limitované tím co do toho člověk vloží, ale na to banky nerady půjčují.

[Jan]

Ještě bych možná dodal jednu úvahu/kalkulaci:

Mintos CZK:
úrok 6,0% - 6,5% (- 7,0% v současnosti)
možnost nedostatku půjček (stačí konec přeprodejů na SM)
možnost poklesu výnosů (malý počet poskytovatelů) (koneckonců se bez problémů prodávají i 7% půjčky, tekže CreamFinance by nejspíš mohlo jít s výnosy níže (co by to provedlo se SM je otázka))

Mintos EUR:
úrok 10% - 12% (v současnosti i více)
možnost nedostatku půjček není asi až tak reálná
možnost poklesu výnosů je reálná, ale spíše zanedbatelný než nějak výrazný (velký počet poskytovatelů)

Půjčka
náklady 3%

Z toho vyplyne:
pro CZK výnos 3,0% - 3,5%
kde rizika vidím v nedostatku půjček
předpokládám, že půjčku bude možné předčasně splatit, což by v případě nedostatku půjček mohlo být řešení

pro EUR výnos 7% - 9%
kde otázka je délka půjčky a vývoj kurzu EUR-CZK (což by ale šlo zajistit (nicméně délka 8 let...))

Výsledek je, co jsem psal - u čistě CZK se mi výnos nezdá úměrný obecnému riziku (do 200kCZK to z hlediska výnosu vyjde +- jako stavební spoření), u CZK-EUR se mi výnos nezdá vzhledem ke kurzovému riziku, takže jediné co mi vychází trochu smysluplně je čistě EUR varianta, ke které se nedostanu.
Co by mi ještě asi dávalo smysl (resp. odbourávalo riziko) - půjčku splácet z pravidelného příjmu - prostě místo investice třeba 2kCZK/měsíc by byla provedena jednorázová investice (třeba 8(let) * 12 * 2 = 192 kCZK) která by byla umořována z pravidelného příjmu a tím pádem by nemuselo být řešeno kurzové riziko. Jenže výhled na 8 let...

Ono stejně u mě by asi nic jiného nepřicházelo v úvahu - nějak si nedovedu představit, že bych si půjčil s úmyslem splácet z výnosů z P2P.

[vyvar z ovaru]

Ja bych si na p2p asi nepujcil (u akcii si to predstavit uz dovedu). Jenze ono se mi to rika snadno, kdyz jsem ty penize na investovani do Mintosu mel. Kdyz bych na to ty penize nemel, tak je to uplne jina situace, do ktere se daleko hur vziva. Takze tezko rict.
Urcite je dobre drzet se poucky o investovani penez o ktere muzeme prijit. Ale pokud uz nejsme nejmladsi, tak nabalovani snehove koule taky nemusime stihnout a je tedy potreba to trochu nakopnout. Pak je ovsem treba zvazit riziko ztraty investice a mozne zadluzeni.
Pri 10% je navratnost Mintosu zhruba 7 let.

[Carhir]

Z mého pohledu je půjčovat si na investice (pokud tedy nejste majitel firmy a nevydáváte dluhopisy naivním investorům ) hloupost. Zkoušel sis počítat kolik ti to při best case scenario ročně hodí? Pár tisíc navíc? Stojí tyto peníze za riziko případné dluhové spirály (která teď třeba nemusí vypadat reálně protože na P2P je všechno v pohodě)?

Nebylo by lepší věnovat extra čas nějaké brigádě, druhému jobu apod., tyto peníze si syslit bokem a za rok dva už mít nějaký vlastní kapitál?

[tomaso1980]

No já právě téměř vše financuju z vlastních zdrojů. Něco málo jsem si půjčil, ale take to mám několikanásobně kryté termínovnými vklady a stavebním spořením, tam mám ještě vynos přes 3 % netto p.a. (možná mi to nebudete věřit, ale je to tak:-)), které mi jednoho dne doběhnou, jen je tam trochu delší spatnost. K ale krátkodobě se to dá řešit bezúročnou kreditkou či výhodným kontokorentem. Ale to je jenom pro případ, když by měl vyhodili z práce nebo něco takového, jinak těch pár tisíc měsíčně v pohodě splatim z výplaty, pokud se nesplatí samy z platformy....

Mě P2P připadají o něco méně rizikové než akcie na burze. A pokud to má člověk dobře diverzifikované a financuje to z levných zdrojů, tak podle mě riziko ztráty je minimální.

[Jan]

No já právě téměř vše financuju z vlastních zdrojů. Něco málo jsem si půjčil, ale take to mám několikanásobně kryté termínovnými vklady a stavebním spořením, tam mám ještě vynos přes 3 % netto p.a. (možná mi to nebudete věřit, ale je to tak:-)), které mi jednoho dne doběhnou, jen je tam trochu delší spatnost. K ale krátkodobě se to dá řešit bezúročnou kreditkou či výhodným kontokorentem. Ale to je jenom pro případ, když by měl vyhodili z práce nebo něco takového, jinak těch pár tisíc měsíčně v pohodě splatim z výplaty, pokud se nesplatí samy z platformy....

Mě P2P připadají o něco méně rizikové než akcie na burze. A pokud to má člověk dobře diverzifikované a financuje to z levných zdrojů, tak podle mě riziko ztráty je minimální.

Už se to tu taky někde rozebíralo.

Osobně vnímám riziko P2P trochu rozporuplně. Za příznivých ekonomických podmínek (konjunkce) mám tendenci P2P vnímat jako méně rizikové než akcie (i když... teď o tom začínám trochu pochybovat), nicméně za nepříznivých ekonomických podmínek (kontrakce/recese) vnímám P2P jako podstatně rizikovější než akcie.
Ale ono těžko soudit - otázka je diverzifikace těch akcií. A vůbec mi teď přijde ta otázka až příliš obecná pro porovnání těchto dvou tříd aktiv.

[vyvar z ovaru]

P2P mi prijde podstatne vic rizikove nez akcie. U akcii mam konkretni firmu, kterou jsem si vybral, pokud nespekuluji, tak je to pravdepodobne obri korporace, u ktere je velka sance, ze v dobe krize nezanikne. Coz si uplne nejsem jisty u nebankovnich spolecnosti, typu Varks, Simbo atd., ktery nemaji daleko k lichve. Mimo to akcie maji urcite lepsi likviditu a kdyz mam pocit, ze to jde do haje, tak proste prodam. Ale kdyz pujde do haje nebankovka (Eurocent), tak jsem jednoduse v p**** a nic s tim nezmuzu.

[Tomas]

No, já pracuji v Rakousku, mám účet v eur u erste bank, takže mi alespon odpadá konverze na eur. No a každý měsíc posílám část výplaty na mintos. Samozřejmě jen rozumné množství. Takže to je ve zkratce mé financování.

[doonio]

No, já pracuji v Rakousku, mám účet v eur u erste bank, takže mi alespon odpadá konverze na eur. No a každý měsíc posílám část výplaty na mintos. Samozřejmě jen rozumné množství. Takže to je ve zkratce mé financování.

Mám to obdobně, taky mám příjem v EUR, a každý měsíc to to pošlu do několika škatulek - akcie/spelukativníAkcie/krypto/P2P/kdybyNáhodou a zbytek jde na běžné útraty.

[Flyboy]

Chtěl jsem se zeptat, zda financujete peer to peer půjčky z vlastních zdrojů. Nebo financujete také z úvěrů. Já aktuálně malou část na Mintosu financuju z "bezúročné" půjčky mbank s RPSN 3,8 % p.a. Byla to ale akce max do 40 tis. a se splatností na rok a kurz EUR byl za 25,4, tak jsem do toho šel. Dále část financuji bezúročnou kreditkou u mbank, ale to mě moc nebaví, protože to je opruz, když se to musí splácet manuálně každý měsíc..to mam jen na přechodnou dobu než mi doběhne jeden termíňák, pak tu kreditku z toho uhradim.
Teď je v nabídce Sberbank za 2,88 % (RPSN 2,96 %) se spatností 96 měsíců. Je to od 100 tis do 300 tis. bez spolužadatele. Akorát člověk musí sekat latinu a splácet včas.. jinak mu to napálí asi na 7 %p.a. Pokud se to tam dá nastavit nějak automticky a třeba i s kontokorentem, kdyby člověk náhodou neměl krátkodobě cash, tak by to asi bylo super. I když být zadlužen na 8 let se mi taky moc nechce.. Je to taková malá hypotéka bez zajištění nemovitostí:-). Máte někdo zkušenost?

Víte někdo ještě o dalších možnostech?

Díky

Nikdy jsem si nic nepůjčoval a kdybych si chtěl půjčit, tak si spíš půjčím na nějaký velký barák u průmyslové oblasti a udělám z toho ubytovnu pro Poláky
Půjčovat si peníze abych mohl půjčit nějakému arabovi na vyšší úrok by sice šlo, ale to bych musel mít akciovku nebo s.r.o (abych nenesl riziko) a půjčovat si v desítkách milionů (aby to stálo za to). Ale to zase netuším která banka by mi půjčila na firmu, která nemá žádný majetek, to už spíš vypsat nějaké dluhopisy, ale ty by zase musely být na mnohem vyšší úrok.

Kdybych počítal čistý zisk 7% ročně a odečetl daň z příjmu, tak ti to hodi z milionu 5000Kč měsíčně. Ale pokud bys o ten milion přišel a splácel to s 5000Kč měsíčně (odhaduji že víc bys asi splácet nemohl, když si půjčuješ na investování 40 000), tak to budeš splácet minimálně 20 let Stojí ti ten výnos za riziko, že dalších 20 let budeš jíst suchý chleba?
Prostě když si půjčíš málo tak se ti to nevyplatí a když si půjčíš moc, tak v případě že Mintos skončí skončíš ty pod mostem.

Už jen ty starosti s tím vybíráním peněz z Mintosu abys nezapoměl zaplatit nějakou půjčku... Si raději zajdi každou sobotu na brigádu a minimálně těch 5000 navíc budeš mít i bez starostí.

[Joshua]

Taky přidám svůj pohled. Dle mého si nemá smysl na dlouhodobou investici půjčovat a to ze dvou důvodů.

- Nejdřív je potřeba být finančně zdravý, tj. pokud možno příliš nezadlužený. Půjčovat si na investici a vydělat na rozdílu mi jde tak nějak proti sobě. Dluh si na mě vždycky vymohou, ale já nemám dostatečné páky k tomu, abych svou investici získal zpět.
- Když už si půjčit, lépe investovat do něčeho, nad čím mám mnohem vyšší (plnou) kontrolu. Před P2P bych tedy nejspíš upřednostnil vlastní podnikání, kde růst, resp. návratnost může být mnohem zajímavější.

[tomaso1980]

Na podnikání člověk potřebuje mimo jiné nějaký nápad. Ten teď nemám. Šlo by koupit nějaký byt/barák/jinou nemovitost na hypotéku.. Ale to by musely být ceny tak o 20 % dole, abych do toho šel....